Familienfinanzen und Vermögensaufbau (*) sind Themen, die schnell trocken und abstrakt wirken können. Am Ende dreht sich vieles um Zahlen, Prozente und Tabellen. Genau deshalb nutze ich gerne ein paar einfache Daumenregeln – sie nehmen der Materie etwas von ihrer Komplexität und machen sie im Alltag greifbar.
Ich arbeite mit drei solchen Regeln, die mich immer wieder motivieren. Sie sind nicht perfekt und keine Garantie für irgendetwas – aber sie sind einfach. Und genau das macht sie so nützlich.
Die 4-%-Regel – Wie viel brauchst du, um finanziell frei zu sein?
Wer sich länger auf Finanzblogs oder in einschlägigen Foren umsieht, stößt früher oder später auf die 4-%-Regel. Ihr liegt eine einfache Frage zugrunde: Wie viel Geld brauche ich eigentlich, um nicht mehr arbeiten zu müssen?
Vor allem in den USA gibt es eine große Community von Menschen, die trotz jungen Alters bereits nicht mehr arbeiten müssen. Sie haben so viel Vermögen angespart und investiert, dass sie von den Erträgen aus Aktien, Anleihen oder Immobilien leben können. Die spannende Frage dabei: Wie viel Vermögen braucht man dafür überhaupt?
Die 4-%-Regel wurde in den 1990er-Jahren vom US-Finanzberater William Bengen entwickelt und später durch die bekannte Trinity-Studie bestätigt. Die Forscher werteten historische Marktdaten aus und kamen zu einem klaren Ergebnis: Wer jedes Jahr 4 % seines Vermögens entnimmt, kommt damit mindestens 30 Jahre aus – selbst in schwierigen Marktphasen.
Die Details der Berechnung erspare ich dir an dieser Stelle, ich komme gleich zum Ergebnis:
Du brauchst das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben.
Anders ausgedrückt: Du kannst grob gerechnet jedes Jahr 4 % deines investierten Vermögens ausgeben, ohne dass es dir am Ende ausgeht. Hast du zum Beispiel 500.000 Euro in einen Mix aus Aktien und Anleihen investiert, kannst du jährlich 20.000 Euro ausgeben – umgerechnet rund 1.666 Euro im Monat. Liegen deine Kosten darunter, bist du im eigentlichen Sinne finanziell frei. Arbeiten wird für dich dann optional.
Wichtig ist, die 4-%-Regel wirklich nur als grobe Faustregel zu verstehen, nicht als Garantie. Das Leben ist deutlich komplexer, und die zugrunde liegenden Annahmen sind nicht unumstritten. Steuern, Kosten und die Reihenfolge der Renditen können das Modell beeinflussen. Wer lieber auf Nummer sicher gehen möchte, rechnet mit 3,5 %. Ob es am Ende 3, 4 oder 5 Prozent sind, ändert grundsätzlich wenig – die 4 % passen als Orientierung gut, und ich rechne selbst auch damit.
Die 72er-Regel – Wie schnell verdoppelt sich dein Geld?
Diese Regel hängt eng mit unserem stärksten Verbündeten beim Vermögensaufbau (*) zusammen: dem Zinseszins. Den kennst du inzwischen sicher schon gut.
Mit der 72er-Regel lässt sich schnell überschlagen, in wie vielen Jahren sich dein investiertes Geld verdoppelt. Die Berechnung ist denkbar einfach:
72 ÷ Rendite in % = Jahre bis zur Verdopplung
Ein Beispiel: Bei einer jährlichen Rendite von 1 % verdoppelt sich deine Investition in 72 Jahren. Bei 10 % dauert es nur 7,2 Jahre. Bei 5 % sind es rund 14 Jahre.
Nehmen wir an, du erbst mit 20 Jahren einen Betrag von 10.000 Euro. Statt dich für ein schickes Auto oder eine Weltreise zu entscheiden, investierst du das Geld in einen breit gestreuten Aktien-ETF. Gehen wir von einer über die Jahrzehnte nicht unrealistischen Rendite von 7,2 % aus.
Nach der 72er-Regel würde sich dein Geld alle 10 Jahre verdoppeln. An deinem 30. Geburtstag wären aus dem Erbe schon 20.000 Euro geworden, mit 40 dann 40.000 Euro, mit 50 schon 80.000 Euro – und mit 60 denkst du dir vielleicht: Mit 160.000 Euro könnte ich jetzt schon in Rente gehen.
Ich mag die 72er-Regel, weil sie greifbar macht, wie stark der Zinseszins über die Zeit wirkt. Und jetzt kommt eine Regel, die ich besonders praktisch finde.
Die 300er-Regel – Was kostet dich ein Kauf wirklich?
Diese Regel habe ich mir von meinem Blogger-Kollegen Oliver (frugalisten.de) abgeschaut.
Stell dir vor, du möchtest dir ein neues Smartphone kaufen. Der Preis von 300 Euro ist dir eigentlich zu hoch. Der Verkäufer bemerkt dein Zögern und macht dir ein Angebot: Statt sofort 300 Euro zu zahlen, kannst du stattdessen jeden Monat nur einen Euro zahlen – dafür aber bis an dein Lebensende.
Bis ans Lebensende? Das klingt im ersten Moment absurd. Kopfschüttelnd zahlst du lieber die 300 Euro auf einmal und verlässt zufrieden das Geschäft. Was du dabei aber vielleicht nicht ahnst: Beide Angebote sind – zumindest rechnerisch – gleichwertig. Warum?
Hier kommt wieder die 4-%-Regel von oben ins Spiel. Wenn du dein Geld breit gestreut in Aktien und Anleihen anlegst, kannst du langfristig jährlich rund 4 % deines Vermögens ausgeben, ohne es aufzuzehren. 4 % von 300 Euro sind zwölf Euro im Jahr – oder eben ein Euro im Monat.
Drehen wir den Gedanken jetzt um: Hättest du dir das Smartphone für 300 Euro nicht gekauft, sondern das Geld stattdessen investiert, dann hättest du bis an dein Lebensende – und darüber hinaus – eine Art Ausschüttung von einem Euro im Monat.
Genau so denke ich mittlerweile tatsächlich, wenn ich über größere und kleinere Ausgaben nachdenke:
- Fahren wir als Familie in den Club-Urlaub für 4.500 Euro oder ins Mobile-Home auf den Campingplatz für 1.500 Euro? Entscheide ich mich für die zweite Variante, spare ich 3.000 Euro – und das bedeutet für mich monatlich 10 Euro zusätzlich, dauerhaft.
- Kaufe ich mir einen Neuwagen für 30.000 Euro oder einen Gebrauchtwagen für 10.000 Euro? Die Ersparnis von 20.000 Euro entspricht dann 67 Euro im Monat, dauerhaft.
- Selbst kleine Beträge summieren sich. Ein Abend mit Freunden, an dem ich Bier statt Cocktails trinke, spart vielleicht 60 Euro – umgerechnet 20 Cent im Monat, bis ans Lebensende. Nur wegen dieser einen Entscheidung. Und solche Entscheidungen treffen wir alle, hunderte Male im Jahr.
So sammle ich mit jeder bewussten Kaufentscheidung ein kleines Stück zusätzliches Einkommen an. Die einzelnen Beträge wirken zunächst unscheinbar, wachsen aber mit der Zeit spürbar an. Mittlerweile kann ich einen Teil unserer Lebenshaltungskosten über mehrere Monate im Jahr aus unseren Investitionen finanzieren. Und angefangen hat alles mit vielen vermeintlich kleinen Entscheidungen.
Ich hoffe, diese drei Regeln helfen dir genauso wie mir dabei, Geldentscheidungen im Alltag etwas leichter zu treffen. Sie ersetzen keine detaillierte Finanzplanung, aber sie geben eine schnelle, verlässliche Orientierung – und manchmal ist genau das schon die halbe Miete.
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