Wenn eine Kontopfändung droht oder bereits vorliegt, zählt vor allem eines: schnell, aber besonnen handeln. Ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto (*)) sichert einen gesetzlich geschützten Grundbetrag, sodass Miete, Lebensmittel und laufende Kosten weiter bezahlt werden können – auch während eine Pfändung läuft.
Was ein P-Konto leistet – und was nicht
Ein normales Girokonto kann im Pfändungsfall vollständig gesperrt werden. Ein P-Konto schützt dagegen automatisch einen Grundfreibetrag je Kalendermonat. Innerhalb dieser Grenze bleibt das Guthaben verfügbar und kann per Überweisung, Lastschrift oder Barabhebung genutzt werden. Guthaben oberhalb des Freibetrags kann der Gläubiger pfänden.
Das P-Konto ist kein Schuldenerlass und keine Sperre gegen alle Forderungen. Offene Verbindlichkeiten bleiben bestehen und müssen separat geregelt werden. Wer das früh versteht, trifft bessere Entscheidungen und vermeidet Fehler unter Druck.
Aktuelle Freibeträge 2026
| Grundfreibetrag aktuell | Grundfreibetrag ab Juli 2026 | +1. unterhaltsberechtigte Person | 2.–5. unterhaltsberechtigte Person |
|---|---|---|---|
| 1.560 € gültig 01.07.2025 – 30.06.2026 | 1.590 € voraussichtlich ab 01.07.2026 | +560 € mit P-Konto-Bescheinigung | +320 € jeweils, mit Bescheinigung |
Der Freibetrag gilt unabhängig von der Art der Einkünfte – also auch für Arbeitslohn, Sozialleistungen, Bürgergeld, Steuererstattungen oder selbstständige Tätigkeit. Erhöhte Beträge werden nicht automatisch gewährt, sondern müssen mit einer aktuellen P-Konto-Bescheinigung bei der Bank beantragt werden.
Übertrag von nicht verbrauchtem Guthaben
Seit dem P-Konto-Fortentwicklungsgesetz (PKoFoG (*), in Kraft seit Dezember 2021) können nicht verbrauchte pfändungsfreie Beträge in die drei nachfolgenden Kalendermonate übertragen werden. Das Guthaben steht dort jeweils zusätzlich zum regulären Freibetrag zur Verfügung. Wird es auch im vierten Monat nicht genutzt, verfällt der Schutz – der Betrag geht dann an den Gläubiger.
Umwandlung in ein P-Konto: Wichtige Details
| Punkt | Regelung |
|---|---|
| Anspruch | Jede Kontoinhaberin / jeder Kontoinhaber kann die Umwandlung verlangen – unabhängig von Schufa-Einträgen oder negativem Saldo |
| Frist für die Bank | Innerhalb von 4 Bankarbeitstagen nach Antrag |
| Rückwirkung | Erfolgt die Umwandlung innerhalb eines Monats ab Zustellung der Pfändung, gilt der Schutz rückwirkend ab dem Tag der Pfändung |
| Kosten | Die Umwandlung ist kostenlos; bestehende Kontogebühren laufen weiter. Zusätzliche Gebühren allein wegen der P-Konto-Funktion sind nach BGH-Rechtsprechung unzulässig (§ 307 BGB) |
| Schufa-Meldung | Die Umwandlung wird der Schufa gemeldet; das beeinflusst jedoch nicht die Bonität – der Eintrag ist nur für Banken bei Neukontenanfragen relevant |
| Ein Konto pro Person | Gesetzlich ist nur ein P-Konto zulässig; dies wird über die Schufa-Meldung sichergestellt |
| Gemeinschaftskonten | Ein P-Konto kann nur als Einzelkonto geführt werden; auf Antrag muss ein gemeinsames Konto aufgelöst und für jede Person ein eigenes eingerichtet werden |
Warum frühzeitiges Handeln entscheidend ist
Der häufigste Fehler ist Abwarten. Wer erst reagiert, wenn das Konto bereits gesperrt ist, gerät unter Zeitdruck und trifft leicht übereilte Entscheidungen. Dabei gibt es vorher oft Spielraum.
Sinnvoll ist es, bereits bei einem Mahnbescheid, einer angekündigten Vollstreckung oder einem Pfändungsschreiben die eigenen Optionen zu prüfen: Umwandlung in ein P-Konto, Klärung offener Forderungen, Kontakt zur Schuldnerberatung oder Verbraucherzentrale.
Wer sich auf veraltete Freibeträge verlässt, riskiert zu knapp zu kalkulieren oder erhöhte Beträge zu spät zu beantragen. Die Werte werden jährlich zum 1. Juli angepasst – immer aktuelle Angaben bei offiziellen Stellen einholen.
Typische Fehler und wie man sie vermeidet
| Fehler | Folge | Besser |
|---|---|---|
| Zu lange abwarten | Konto bereits gesperrt, kein rückwirkender Schutz mehr möglich | Beim ersten Hinweis auf Vollstreckung handeln |
| Veraltete Freibeträge nutzen | Zu knappe Planung, erhöhte Beträge nicht beantragt | Immer aktuelle Werte bei Verbraucherzentrale oder bundesportal.de prüfen |
| P-Konto als Allheilmittel sehen | Schulden bleiben bestehen; P-Konto schützt nur Geldzugang | Parallele Schuldenklärung nicht vernachlässigen |
| Bescheinigungen nicht vorlegen | Unterhaltspflichten oder Kindergeld werden nicht berücksichtigt | Aktuelle P-Konto-Bescheinigung rechtzeitig besorgen |
| Zusatzkosten der Bank akzeptieren | Unrechtmäßige Mehrkosten | Unzulässige Extragebühren anfechten; ggf. Verbraucherzentrale kontaktieren |
Schritt für Schritt: So gehst du vor
1. Lage einschätzen – Liegt bereits eine Pfändung vor oder ist eine angekündigt? Mahnbescheid und Vollstreckungsbescheid genau prüfen.
2. P-Konto einrichten – Antrag bei der Hausbank stellen; die Umwandlung muss innerhalb von 4 Bankarbeitstagen erfolgen. Ist das Konto bereits gepfändet, sofort handeln – die Rückwirkung gilt nur innerhalb eines Monats ab Pfändungszustellung.
3. Nachweise zusammenstellen – Belege für Unterhaltspflichten, Kindergeldbescheid oder Sozialleistungen bereithalten, um den erhöhten Freibetrag zu beantragen.
4. Aktuelle Freibeträge prüfen – Offizielle Quellen nutzen: Verbraucherzentrale, bundesportal.de oder anerkannte Schuldnerberatung. Werte ändern sich jährlich zum 1. Juli.
5. Beratung holen – Schuldnerberatungsstellen (oft kostenlos) und Verbraucherzentralen helfen bei der Einschätzung der Gesamtsituation und der Klärung offener Forderungen.
Anlaufstellen im Überblick
| Anlaufstelle | Wofür geeignet |
|---|---|
| Hausbank | Antrag auf P-Konto-Umwandlung, Vorlage der Bescheinigung |
| Schuldnerberatung (kommunal oder frei) | Gesamtüberblick über Schulden, Verhandlung mit Gläubigern, oft kostenlos |
| Verbraucherzentrale | Aktuelle Freibeträge, Rechtsauskunft zu unzulässigen Bankgebühren |
| bundesportal.de | Offizielle Angaben zu P-Konto (*)-Schutz und Erweiterungsantrag |
Fazit
Das P-Konto ist ein wirksames Schutzinstrument, wenn eine Kontopfändung droht oder bereits läuft. Es sichert nicht die Schuldenfreiheit – aber es verhindert, dass das gesamte Alltagsgeld blockiert wird und Grundbedürfnisse nicht mehr finanziert werden können. Wer frühzeitig handelt, aktuelle Freibeträge kennt, die nötigen Nachweise bereithält und im Zweifel professionelle Beratung in Anspruch nimmt, verbessert seine Lage erheblich.
Author: Cashmanager
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